中國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的轉(zhuǎn)換對金融業(yè)提出新的、更高的要求。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，起著媒介交易、動員資金、優(yōu)化配置、分散風險等重要作用。經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展離不開金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。國際金融危機爆發(fā)后，金融業(yè)在穩(wěn)增長方面發(fā)揮重要作用的同時，也經(jīng)歷了“量”的快速擴張，2007年金融業(yè)占GDP比重為5.6%，2015年則高達8.4%。該比重甚至超過了許多以金融服務業(yè)見長的成熟市場經(jīng)濟國家。在“量”快速擴張的同時，“質(zhì)”的發(fā)展并沒有跟上。金融業(yè)出現(xiàn)了“脫實向虛”、杠桿率高企、風險積聚等問題。2017年，中央召開第五次全國金融工作會議，提出要從服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革入手，構建經(jīng)濟與金融的良性循環(huán)。其實質(zhì)就是要求金融業(yè)從數(shù)量擴張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升。近期，貨幣政策傳導不暢、融資難、融資貴等問題進一步凸顯了金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的緊迫性。

促進金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是一項長期的系統(tǒng)性工程，需要從完善金融調(diào)控、發(fā)展金融組織、健全金融市場、強化金融監(jiān)管等多個方面入手。然而，金融科技的蓬勃發(fā)展，使我們可以借助創(chuàng)新的力量更快地實現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

第一，金融科技為推動金融業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要機遇。當前，科技與金融呈現(xiàn)出持續(xù)融合態(tài)勢，金融科技在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展。金融科技在提升金融運行效率、加強風險防范等方面有巨大潛力，能有效解決金融領域信息不對稱問題，降低交易成本，大幅提升金融業(yè)的規(guī)模和范圍經(jīng)濟。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動互聯(lián)等新興科技手段正在加速向金融領域滲透，產(chǎn)生了網(wǎng)絡貸款、智能投顧、智能客服等新的應用和業(yè)務模式。新模式新業(yè)務開辟了金融業(yè)發(fā)展的新藍海，創(chuàng)造了金融業(yè)提質(zhì)增效的新途徑。

第二，從供需兩側看，中國都擁有發(fā)展金融科技的獨特優(yōu)勢。

金融科技是金融與科技的結合。傳統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展越不足，引入金融科技時沉沒成本就越少，應用空間就越大。與發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)對經(jīng)濟社會的滲透不足，金融機構有更大的動力與機會去使用新技術、開展新業(yè)務。我國ICT行業(yè)發(fā)展迅速、信息基礎設施先進，在若干技術領域走在世界的前列，這對我國金融科技發(fā)展形成有力的技術支撐。我國網(wǎng)民和手機用戶規(guī)模巨大，擁有龐大的、正迅速成長的中等收入群體，為金融科技發(fā)展提供了需求支撐。與國外相比，我國市場和監(jiān)管環(huán)境相對寬松，為處于發(fā)展初期的金融科技提供了寬松的政策環(huán)境。

第三，我國已形成金融機構、科技企業(yè)同向發(fā)力的金融科技應用格局。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興科技企業(yè)積極布局金融科技，有效倒逼傳統(tǒng)金融機構改革發(fā)展。2017年，國內(nèi)兩大互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)的市值規(guī)模已躋身全球上市公司前十。他們通過參股、并購等多種途徑進入金融領域，持有支付、銀行、保險等多項金融牌照，并在網(wǎng)絡支付等領域起到了先導作用。另一方面，面對科技企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構不斷加強金融科技應用。近期國內(nèi)多家大型金融機構宣布將不低于1%的營業(yè)收入投入科技研發(fā)，研發(fā)強度和投入金額已高于我國部分制造業(yè)企業(yè)。多家金融機構相繼成立了獨立的金融科技子公司，形成了市場化的金融科技創(chuàng)新隊伍。金融科技的快速應用有效改變了金融業(yè)務模式和產(chǎn)品形態(tài)，某大型商業(yè)銀行電子業(yè)務替代率超過90%，客戶到銀行網(wǎng)點后柜臺人工辦理比重不到30%。以移動支付普及率、網(wǎng)絡貸款規(guī)模等指標衡量，中國金融科技發(fā)展已領先于部分發(fā)達國家。

第四，以銀行業(yè)為金融科技主戰(zhàn)場，加速推進金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級。銀行業(yè)在金融體系中處于主體地位。2017年底我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過250萬億元，位居全球首位。全球系統(tǒng)重要性銀行共有30家，我國四大國有商業(yè)銀行都涵蓋在內(nèi)。銀行業(yè)龐大的用戶數(shù)量、累積的海量數(shù)據(jù)、強大的資金實力為金融科技的應用提供了條件。完整的金融服務體系也為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供了良好的實現(xiàn)途徑。銀行的借貸、支付清算、理財?shù)葮I(yè)務都可作為金融科技的切入點，從而全方位提高經(jīng)營效率。銀行業(yè)特別是國有大型商業(yè)銀行應抓住金融科技發(fā)展的機遇，積極提高服務水平和競爭力，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展提供堅強支撐。

需要強調(diào)的是，金融科技雖然有助于提高效率，但也會引發(fā)新型風險，加速風險傳播。特別是，隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的普及，跨地區(qū)、遠程化的金融服務越來越多，這對傳統(tǒng)的屬地化監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和金融思維存在很大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)思維強調(diào)快速積累用戶、提升估值水平，為此常常持續(xù)虧損，高度依賴資本市場融資。金融思維強調(diào)風險防范，對經(jīng)營虧損的承受能力很低。兩種思維模式需要有機調(diào)和。發(fā)展金融科技要趨利避害，揚長補短，在明確風險防范底線的前提下，更大程度發(fā)揮其在效率提升和金融普惠方面的積極作用。